近年来，人工智能等新技术浪潮正在深刻改变着金融业运营模式和服务方式。数字化转型已经成为一种趋势，不仅能提高效率和便利性，还能为用户提供个性化和智能化的金融服务。值得关注的是，金融数字化转型也为小微企业获得贷款提供了更多可能性。
在近日举行的外滩大会银行业数字化论坛上，网商银行行长冯亮分享了“百灵系统”服务小微企业的案例——当小微企业想提升贷款额度时，可以把手里的合同、发票，甚至是店面照片、货架照片等资产拍照上传，系统会整合多维度信息并基于识别和经营分析能力给出合适的贷款额度。“客户自己把经营情况传给我们，而不是像传统的信贷员去面对面见客户。目前可以识别用于授信的26种凭证，多模态识别准确率超过95%。”冯亮说。
从线下面对面授信审批到AI信贷审批员，数字化技术的一小步推动金融支持实体经济的一大步。在数字经济时代，数字化技术给银行业运营和金融服务带来了哪些深刻变化？未来银行业如何继续推动数字化转型？数字金融如何服务实体经济？多位业内人士围绕这些话题展开了讨论。
数字化为银行业注入新活力
数字经济时代，银行业通过数字化转型不断提升金融服务实体经济的效能。特别是人工智能、大数据等数字技术的加持，正在为银行业注入新的活力。
中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜表示，得益于互联网、大数据、云计算等技术的成熟发展和广泛应用，科技对金融发展的影响至少表现在三个方面：一是金融服务便利性和可得性提升；二是精准营销和精细服务；三是风险防控能力显著增强。
蚂蚁集团资深副总裁、网商银行董事长金晓龙认为，数字化转型使得银行增长的核心动力发生了巨大变化。银行业正在转变过去较为常见的广撒网、冲规模的粗放式增长模式，数字化转型后，基于大数据的精准营销、精细管理、精益运营日益成为银行机构的重要成长方向。与此同时，银行业的经营理念也在不断升级。
“过去银行业更关注财务指标、规模、利润等常态数字指标，数字化转型后，银行业更加注重以客户为中心，尤其是过去服务不足的长尾客户、零碎小额场景的金融需求得到了极大满足。”金晓龙说。
在银行业数字化转型的过程中，数据的重要性不容忽视。浦发银行副行长谢伟表示，数据已经成为驱动运营的关键生产要素。数据不仅本身具有价值凝聚和价值创造的特性，当数据和其他技术相结合，能够再造业务流程和经营模式，进而重构整个产业生态，实现价值的成倍递增。
转型应始终以客户为中心
银行业数字化转型，不仅是自身高质量发展的必然要求，更是服务实体经济提质增效，助力社会发展的关键力量。那么，银行在推动数字化转型的过程中应该抓住哪些关键点？
在专家看来，银行业数字化转型应始终以客户为中心。邢炜表示，金融机构要稳妥有序推进数字化转型，始终坚持以客户为中心，根据消费者行为习惯和实际需要，合理规划不同金融产品和服务的数字化、线上化的实现方式，保证服务质量。同时，尊重消费者多样化的服务需求，保护消费者自主选择权，持续提升人工服务质量，擦亮传统优质服务的金字招牌。
金晓龙表示，在金融服务覆盖面、充足性、便利性都有了质的提升后，银行服务应该向更加高级的阶段升级。银行业的数字化转型应该始终以客户为中心，关注客户的金融健康，金融服务应该能够促进客户收支平衡、杠杆合理，并且让客户具备充足的金融知识与素养。
谈及银行业如何落地数字化转型，谢伟认为，应当借助数字技术变革传统业务模式，深化全生态经营。当前，客户已经从单一金融需求向多元化转变，对银行的专业化、差异化服务能力提出了更高要求，银行业需要积极转变经营理念，以满足产业发展和客户需求为指引，以数字技术为驱动，构建多方参与的平台化商业模式，形成金融和非金融的综合化产品和服务体系，为客户和合作伙伴创造个性化价值。
广发银行副行长林德明表示，深化银行业数字化转型还需要进一步构建三大能力：一是全链路数字化运营能力；二是全过程效能度量能力；三是全价值链敏捷协同能力。
变化不止于银行业
2022年4月，邮储银行新一代个人业务核心系统全面投产上线，实现了全技术栈的自主创新。“投产以后，现在每天交易量均值4.2亿笔左右。上线一年多来，柜面耗时减少五分之一，联机平均耗时减少了30%，系统负载每秒能到67000笔。”邮储银行副行长、首席信息官牛新庄通过具体案例直观展现了数字化技术给银行带来的变化。
实际上，数字化技术不仅对银行业产生了深远的影响，数字金融的发展也正在改变着实体产业的经营管理模式。立邦中国首席财务官蒯晓松分享了数字金融给公司和上下游合作伙伴带来的改变。借助立邦与供应商、合作银行共创的数字化供应链金融服务平台，立邦下游合作伙伴基本实现了足不出户就可以享受普惠便捷的金融服务。对于合作伙伴而言，融资和贷款不再只是满足补充资金的需求，这一平台帮助小微企业开始审视自身资金流动性、资金运作和管理状况。
网商银行首席信息官高嵩对于数字供应链金融的作用有着同样的感受。据了解，网商银行供应链金融“大雁系统”在创设之初是为了解决经销商融资痛点问题，经过几年发展，现在已经成为维护客户运营的数字化工具。目前，“大雁系统”已经飞入包括海尔、娃哈哈在内的1000家品牌供应链，其下游的小微经营者授信可得率从30%提升到80%。
